消费金融市场野蛮生长，得风控者得“天下”

房网小静

中国金融市场上越来越多的分期服务平台，已经让“消费决策前置”这件事成为主流。

就拿苹果发布 iPhone 8 和 iPhone X 来说，新品手机还未在分销渠道落地，各大电商平台、消费信贷平台就已经赛跑般开始“圈地”潜在购买者——从大学生、白领甚至到退休大妈，只要你拥有信用卡或者移动支付App，分期服务随处可得。

而这只是中国消费金融市场野蛮生长的“冰山一角”。如今，中国的消费金融万亿级市场的竞争者已经有三大门派：有资金和风控优势的商业银行、专注某些领域的产业金融公司、依托电商或P2P平台的互联网金融公司。

在互金公司布局消费金融市场的最初阶段，依托移动支付的普及和低成本的流量获取，以及线上线下应用场景实现了快速增长，最典型的就是各类校园贷、消费贷等五花八门产品的出现。

然而，近年来因风控不力引发的各类问题陆续曝出，这给业界敲响风控警钟的同时，也指明了下一阶段消费金融的努力方向——严格把关、控制风险将是消费金融江湖突破瓶颈的一个方法。

安全感，且看“银行级风控”

消费金融领域，风险管控的问题不容忽视，历来把风控视作生命线的银行在这方面的认识尤为深刻。

招商银行信用卡中心总经理张东就曾对媒体表示：“所有的消费信贷行业，不是因为发展得慢而死掉，往往由于风险没有管控而死掉。速度慢一点，积累能力以后慢慢加速可以。但在风险管理能力不够的时候，发展得越快，死得越快” 。

今年8月28日，招商银行信用卡掌上生活App推出6.0版本，开创“第一消费金融App”。而此次新版发布的一大亮点，就是平台在风控能力上的创新，已经落地到了产品和整个体系上。

如今，消费金融的客户越来越关注资金的安全保障问题，这对掌上生活App这样拥有千万级客户量的平台既是机遇也是挑战。在不断的迭代升级中，掌上生活App背后的风控体系也在持续升级。

招商银行信用卡中心相关负责人介绍，风控团队在后台打造了一个体系化的信用卡的智慧风控体，而这个体系最重要的两项任务是“识别”和“干预”，覆盖了掌上生活App业务办理的各个维度。

掌上生活App 6.0升级的三大风控能力包括：

第一，安全模块的升级。

上述负责人介绍，招商银行信用卡在智慧风控体系中接入了海量的内外部数据。基于海量的数据及资讯信息，同时运用机器学习、高维模型等计算技术，极大提升了该平台的风险识别效率。

第二，技术应用的创新升级。

消费者很容易体验到，掌上生活App 6.0 在支付环节引入了生物识别技术，包括人脸、声纹、指纹等。客户眨一眨眼睛，动一动手指，读一串数字，一笔支付就可以在几秒之间安全完成——不仅在支付体验上越来越便捷，同时，生物识别相比过去的信息识别显然安全层级上了一个台阶，即“为差异化的交易风险管理提供了帮助”。此外，掌上生活App6.0还自主构建了客户设备识别和行为分析体系，可更好地保障账户安全。

第三，客户自助管理的升级。

掌上生活App早在2015年就推出了“一键锁卡”，这是国内第一款由银行自主研发，可帮助用户自主管理卡片交易功能从而降低盗刷风险的创新产品，不仅获得了很多金融创新奖项，也在同业迅速普及。新版的App中，用户可以更方便地使用这一产品，根据自己的用卡习惯对信用卡进行管理。比如用户在夜间熟睡状态时，很难注意到银行通过手机发送的刷卡消费短信。这个时间段就可以设置锁定刷卡交易及无卡交易。“这体现的是信用卡服务理念的升级，让用户自己参与到“账户安全”管理中来，更人性，也不会因为标准化的安全风控手段而影响了不同客户个性化的产品体验”上述负责人表示。

扩大规模or管控风险之间，如何平衡？

在今年8月末的银监会例行会议上，招商银行副行长刘建军指出招行将做大做强消费金融：“在以’网络化’、’数据化’、’智能化’为目标的金融科技战略指引下，招商银行正发起一场由FinTech驱动的渠道优化和服务升级革命。”

传统银行与互联网背景的消费金融平台相比，在拥抱Fintech方面有更强的意愿以及更积极的研发投入，而科技基因的加入无疑将推动银行在既有风控能力的基础上迈上新台阶。

消费金融归根到底是金融，管控风险才是走得远的不二法门。重视风控，这既是目前金融强监管、防风险的要求，也是当下普遍风控不完善的市场现实提出的挑战。

有人会担心，追求风控，很可能会牺牲掉一部分用户体验，或者会让银行机构在扩大客户规模上更加谨慎。那么，消费金融平台如何在保证体验和管控风险之间取得平衡？或许我们在掌上生活App身上可以看到经验：开放。

互联网巨头卡位消费金融——如支付宝、微信等巨型流量平台——更多的先天优势在于其流量入口；相比之下，掌上生活App自诞生的第一天，其承担的角色就是招商银行信用卡向移动互联转型一个战略级产品，其一直在通过“外接流量，内建平台，流量经营”的思路寻求客群规模的扩大。

掌上生活App作为重要的“自建平台”，其历年来的产品升级思路中，始终贯穿的一条线是扩大规模，5.0版本开放了用户架构体系、6.0版本开放了消费金融服务，开放策略下，非招商银行信用卡持卡人也可以使用平台及相关服务。最新数据显示，掌上生活App总下载次数已突破1.35亿，绑定用户突破4000万，日活跃用户高达576万。

值得注意的是，银行系产品的开放是在风控体系成熟的基础上完成的，而不是边开放边建立风控——后者容易步子迈得太大，在风险层面失控。

此外，中国市场上相对成熟的消费金融客群（不同于“校园贷”这样缺少信用数据的客群）大多有完善的信用卡使用习惯，相比互联网金融公司推出的虚拟分期产品，他们的消费习惯就是从信用卡时代培养起来的。显然，逐渐开放的掌上生活App对于这一类成熟客群更具有吸引力。

从掌上生活App 6.0的升级，我们或许可以窥见一个关于未来的结论：消费金融市场格局或将改变，“场景为王”在下一阶段会让位给“风控为王”，谁能进一步解决风控问题和改善服务体验，谁将优先掌握“风控为王”时代的核心竞争力。而如何整体优化对消费金融领域风险的评估、定价和控制能力，可能是“场景为王”之后的下一阶段挑战。